หลักเกณฑ์การให้สินเชื่อที่อยู่อาศัย

                                      4  มกราคม  2543
เรียน    ผู้จัดการ
        ธนาคารพาณิชย์ทุกธนาคาร
        บริษัทเงินทุน บริษัทเงินทุนหลักทรัพย์ และบริษัทเครดิตฟองซิเอร์ทุกบริษัท
        ที่ ธปท.สนส. (22) ว.  14 / 2543  เรื่อง หลักเกณฑ์การให้สินเชื่อที่อยู่อาศัย
         ตามที่ธนาคารได้กำหนดหลักเกณฑ์การให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยประเภทอัตราดอกเบี้ยคงที่ในระยะแรก และระยะเวลาที่เหลือเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว ตามนัยหนังสือธนาคารที่ ธปท.ง. (ว) 2577/2542 ลงวันที่ 27 กรกฎาคม 2542 และต่อมาเมื่อวันที่ 10 สิงหาคม 2542  กระทรวงการคลังได้ดำเนินมาตรการเพื่อฟื้นฟูธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ผ่านธนาคารอาคารสงเคราะห์ และสถาบันการเงินในโครงการสินเชื่อเคหะรวมใจ ซึ่งเป็นโครงการสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่กำหนดให้สถาบันการเงินคิดอัตราดอกเบี้ยคงที่เปลี่ยนทุก 3 ปีหรือ 5 ปี ตามต้นทุนพันธบัตรธนาคารอาคารสงเคราะห์ตลอดอายุสัญญา นั้น
        เพื่อให้โครงการสินเชื่อที่อยู่อาศัยดังกล่าวของสถาบันการเงินเป็นไปอย่างชัดเจนโปร่งใส สถาบันการเงินได้บริหารเงินในโครงการอย่างมีประสิทธิภาพ รวมทั้งเพิ่มทางเลือกให้กับประชาชนที่จะใช้บริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยได้หลากหลายประเภทมากขึ้น  ธนาคารจึงขอยกเลิกหลักเกณฑ์การให้สินเชื่อที่อยู่อาศัยตามนัยหนังสือธนาคารฉบับที่กล่าวข้างต้น และกำหนดหลักเกณฑ์ใหม่เป็นดังนี้
        1. ประกาศอัตราดอกเบี้ยและเงินงวด ให้สถาบันการเงินประกาศอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยให้ลูกค้าทราบเป็นการทั่วไปอย่างชัดเจน และปิดประกาศดังกล่าวไว้อย่างเปิดเผย ณ ที่ทำการสถาบันการเงินทุกแห่ง ในกรณีที่เป็นสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่ในระยะแรก และระยะเวลาที่เหลือเป็นอัตราดอกเบี้ยลอยตัว หรือเป็นสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่เปลี่ยนทุก 3 ปีหรือ 5 ปีตลอดอายุสัญญานั้น สถาบันการเงินจะต้องระบุรายละเอียดทั้งในส่วนของอัตราดอกเบี้ยคงที่ และอัตราอ้างอิงบวกส่วนต่างสูงสุดในระยะเวลาที่เหลือสำหรับอัตราดอกเบี้ยลอยตัวให้ชัดเจนด้วย รวมทั้งให้จัดทำตารางประมาณการเงินงวดที่ลูกค้าจะต้องผ่อนชำระแจ้งให้ลูกค้าทราบก่อนที่จะตัดสินใจใช้บริการสินเชื่อด้วย
        2. การปรับเพิ่มเงินงวด  เพื่อเป็นการลดภาระค่าใช้จ่ายของลูกค้าสินเชื่อที่อยู่อาศัยอันเกิดจากความผันผวนด้านอัตราดอกเบี้ย ในกรณีลูกค้าเลือกทำสัญญาเป็นสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยลอยตัว รวมทั้งรายที่ขอเปลี่ยนมาใช้สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยลอยตัวจากเดิมที่ทำสัญญาเป็นสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่มาก่อน  ให้สถาบันการเงินพิจารณาดำเนินการขยายระยะเวลาการผ่อนชำระแทนการปรับเพิ่มเงินงวดเป็นลำดับแรก หากจำเป็นต้องมีการปรับเพิ่มเงินงวดก็ขอให้พิจารณาตามเกณฑ์ดังต่อไปนี้
                2.1 กรณีอัตราดอกเบี้ยในตลาดปรับเพิ่มสูงขึ้น แต่เงินงวดที่ชำระยังพอชำระจำนวนดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นได้ ให้สถาบันการเงินปรับเพิ่มเงินงวดได้ปีละไม่เกิน 1 ครั้ง และในอัตราไม่เกินร้อยละ 10 ของเงินงวดที่ลูกค้าผ่อนชำระอยู่เดิม 
                2.2 กรณีอัตราดอกเบี้ยในตลาดปรับเพิ่มสูงขึ้นมากจนเงินงวดที่ต้องชำระไม่คุ้มจำนวนดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น  ให้สถาบันการเงินปรับเงินงวดสูงขึ้นได้เท่ากับจำนวนดอกเบี้ยที่จะต้องจ่ายในแต่ละครั้งที่มีการปรับเพิ่มอัตราดอกเบี้ย 
                ทั้งกรณีข้อ 2.1 และข้อ 2.2 หากเป็นความประสงค์ของลูกค้าที่ต้องการให้สถาบันการเงินปรับเพิ่มเงินงวด เนื่องจากมีความสามารถในการผ่อนชำระมากขึ้น หรือเหตุผลอื่นใดก็ตาม ให้สถาบันการเงินสามารถดำเนินการปรับเพิ่มเงินงวดได้ตามเจตจำนงของลูกค้า                        สำหรับลูกค้าที่ทำสัญญาเป็นสินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่เปลี่ยนทุก 3 ปี หรือ 5 ปีลอดอายุสัญญานั้น  การปรับเพิ่มเงินงวดใหม่เมื่อครบทุกรอบ 3 ปี หรือ 5 ปี ไม่อยู่ในข่ายตามนัยข้อ 2 ที่กล่าวข้างต้น  กล่าวคือ เงินงวดผ่อนชำระที่ปรับใหม่นั้นอาจเพิ่มเกินร้อยละ 10 ของเงินงวดที่ลูกค้าผ่อนชำระอยู่เดิมได้
        3. การคิดเบี้ยปรับ ในกรณีที่ลูกค้าเลือกทำสัญญาเป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราดอกเบี้ยลอยตัวตั้งแต่แรก ประสงค์ไถ่ถอนสินเชื่อก่อนกำหนดทั้งจำนวน  สถาบันการเงินสามารถคิดเบี้ยปรับดังกล่าวได้เฉพาะกรณีลูกค้าไถ่ถอนสินเชื่อภายในช่วง 3 ปีแรกนับจากวันทำสัญญา และเบี้ยปรับนั้น สถาบันการเงินจะต้องประกาศให้ชัดเจนและเปิดเผยเป็นการทั่วไปเช่นเดียวกับประกาศอัตราดอกเบี้ย
        แต่ในกรณีลูกค้าที่ทำสัญญาเป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัยอัตราดอกเบี้ยคงที่ประสงค์ไถ่ถอนสินเชื่อก่อนครบรอบสัญญาตามที่สถาบันการเงินกำหนดให้มีการคิดอัตราดอกเบี้ยคงที่เปลี่ยนทุกรอบ 3 ปี หรือ 5 ปี รวมทั้งการขอเปลี่ยนไปใช้สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยลอยตัวก่อนครบรอบสัญญาที่กล่าว  ให้สถาบันการเงินคิดเบี้ยปรับได้ตามที่สถาบันการเงินกำหนด และเบี้ยปรับนั้นจะต้องประกาศให้ชัดเจนและเปิดเผยเป็นการทั่วไปเช่นกัน
        จึงเรียนมาเพื่อทราบและถือปฏิบัติ 
                                                                                                                                                                ขอแสดงความนับถือ
                                                    (นายกิตติ  พัฒนพงศ์พิบูล)
                                                 รองผู้ว่าการ (เสถียรภาพสถาบันการเงิน)
        ฝ่ายโครงการพิเศษและการวิเคราะห์
        สายนโยบายสถาบันการเงิน
        โทร. 283-5994
        หมายเหตุ     [  
]     ธนาคารจะจัดให้มีการประชุมชี้แจงในวันที่……….…ณ…………….
                    [x
]     ไม่มีการจัดประชุมชี้แจง
        สนสว90-กส33102-25430105ด
-ยก-