เอกสารประกอบการพิจารณาให้สินเชื่อ

                                               12 ธันวาคม  2544
             เรียน ผู้จัดการ
     ธนาคารพาณิชย์ทุกธนาคาร
     บริษัทเงินทุนและบริษัทเครดิตฟองซิเอร์ทุกบริษัท
          ที่  ธปท.สนส.(31) ว. 2725/2544  เรื่อง  เอกสารประกอบการพิจารณาให้สินเชื่อ
          ด้วยการให้สินเชื่อของธนาคารพาณิชย์ บริษัทเงินทุน และบริษัทเครดิตฟองซิเอร์ (สถาบันการเงิน) ที่ผ่านมามีจุดอ่อนหลายประการ ทำให้เกิดปัญหาโดยส่วนหนึ่งกลายเป็นสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้เป็นจำนวนสูง  ซึ่งส่งผลกระทบต่อระบบสถาบันการเงินและระบบเศรษฐกิจของประเทศ  สถาบันการเงินควรมีความสามารถในการวิเคราะห์และติดตามดูแลสินเชื่อได้อย่างต่อเนื่องและมีประสิทธิภาพ  รวมทั้งเมื่อมีปัญหาก็สามารถแก้ไขได้ทันการณ์  เอกสารประกอบการพิจารณาให้สินเชื่อจึงเป็นเรื่องสำคัญที่ช่วยในการวิเคราะห์การให้สินเชื่อ  และการติดตามดูแลลูกหนี้อย่างต่อเนื่องหลังจากได้รับสินเชื่อแล้ว ซึ่งเป็นแนวทางหนึ่งที่จะทำให้ได้ลูกหนี้ที่มีคุณภาพ  และช่วยลดปัญหาของสถาบันการเงินในภายหลัง
          ธนาคารแห่งประเทศไทยเห็นว่า สถาบันการเงินควรกำหนดหลักเกณฑ์หรือแนวปฏิบัติเกี่ยวกับเอกสารประกอบการพิจารณาให้สินเชื่อ  และหลังจากการอนุมัติสินเชื่อให้ลูกหนี้แล้วให้กำหนดเป็นเงื่อนไขในสัญญาให้ลูกหนี้จัดส่งเอกสารประกอบการพิจารณาอย่างต่อเนื่อง  เพื่อให้สถาบันการเงินสามารถ
          1.  ตัดสินใจในการอนุมัติสินเชื่อและประเมินความเสี่ยงได้อย่างต่อเนื่อง
          2.  เข้าใจวัตถุประสงค์การขอสินเชื่อ  การใช้เงินที่ได้จากสินเชื่อนั้น  และที่มาของเงินในการชำระหนี้ได้  รวมทั้งประเมินความสามารถในการชำระหนี้ได้ทันการณ์
          3.  มั่นใจได้ว่ามีสิทธิเรียกร้องต่อลูกหนี้ได้ตามกฎหมาย
          เอกสารที่สถาบันการเงินควรจะมีไว้ประกอบการพิจารณาให้สินเชื่อ ควรมีลักษณะดังนี้       
          1.  เอกสารที่แสดงสถานะ  การดำเนินงาน  แผนงานหรือนโยบายในการดำเนินธุรกิจของลูกหนี้   ซึ่งสามารถนำมาพิจารณา และวิเคราะห์อนาคตของกิจการนั้นได้ เอกสารที่กล่าวควรรวมถึงเอกสารของบุคคลที่เกี่ยวข้องกับลูกหนี้  โดยเทียบเคียงกับความในมาตรา 12 ทวิ แห่ง พระราชบัญญัติการธนาคารพาณิชย์ พ.ศ. 2505 และที่แก้ไขเพิ่มเติม หรือมาตรา  35 วรรคสอง แห่งพระราชบัญญัติการประกอบธุรกิจเงินทุน  ธุรกิจหลักทรัพย์  และธุรกิจเครดิตฟองซิเอร์ พ.ศ.  2522  และที่แก้ไขเพิ่มเติม ด้วย
          2.  เอกสารที่แสดงความสามารถในการชำระหนี้ 
          3.  เอกสารที่แสดงรายละเอียดภาระผูกพันของลูกหนี้   ที่มีต่อบุคคลอื่น  ทั้งด้านเป็นเจ้าหนี้และลูกหนี้ รวมทั้งหลักประกันที่เป็นทั้งสังหาริมทรัพย์และอสังหาริมทรัพย์ ทั้งที่ได้มาและขายไป
          ทั้งนี้  เอกสารดังกล่าวต้องให้เป็นปัจจุบัน และให้ถ่ายเอกสารจัดเก็บไว้ในแฟ้มสินเชื่อสำหรับลูกหนี้แต่ละราย  นอกจากนี้สถาบันการเงินอาจจะกำหนดเป็นเงื่อนไขในสัญญาว่าภายหลังลูกหนี้ได้สินเชื่อไปแล้วก็ยังมีพันธะต้องจัดส่งเอกสารให้สถาบันการเงินอย่างต่อเนื่องจนกว่าจะหมดหนี้  เพื่อที่สถาบันการเงินสามารถติดตามสินเชื่อได้อย่างมีประสิทธิภาพ  และหากลูกหนี้ไม่ปฏิบัติ  ควรใช้เป็นข้อสันนิษฐานเบื้องต้นได้ว่าลูกหนี้อาจต้องการปกปิดฐานะหรือความสามารถในการชำระหนี้ที่แท้จริง  ซึ่งในบางกรณีอาจถึงขั้นที่สถาบันการเงินถือเป็นเหตุระงับการให้สินเชื่อ  หรือเรียกชำระคืนสินเชื่อก็ได้
          ธนาคารแห่งประเทศไทยเห็นว่าสถาบันการเงินควรปฏิบัติตามแนวทางที่กล่าวข้างต้นกับลูกหนี้รายใหม่ทันที ส่วนลูกหนี้รายเก่าควรนำมาใช้เมื่อต้องทบทวนสินเชื่อสำหรับลูกหนี้รายนั้น
          จึงเรียนมาเพื่อโปรดทราบและถือปฏิบัติ
                                                            ขอแสดงความนับถือ
                                                   (ม.ร.ว.  ปรีดิยาธร   เทวกุล)
                                                                ผู้ว่าการ
 ฝ่ายเงินกองทุนและบริการข้อมูล
 โทร 0-2283-6827 
 หมายเหตุ  [   
]    ธนาคารแห่งประเทศไทยจะจัดให้มีการประชุมชี้แจงในวันที่......ณ......
          [ X 
]    ไม่มีการจัดประชุมชี้แจง    
 สนสว90-กส33002-25441213ด
 -ยก-