นักวิเคราะห์ชี้ ไฟป่าแปซิฟิกพาลิเซดส์เป็นจุดจบของประกันบ้านราคาถูกในแคลิฟอร์เนีย

แปซิฟิกพาลิเซดส์ ย่านหรูในลอสแอนเจลิสที่กำลังถูกไฟป่าเผาผลาญ เป็นที่ตั้งของคฤหาสน์ราคาหลายล้านและเป็นที่อยู่ของเหล่าดาราดังแห่งฮอลลีวูด ก่อนหน้าไฟป่าครั้งล่าสุดนี้ ค่าประกันภัยบ้านพักอาศัยในย่านดังกล่าวกลับถูกอย่างน่าประหลาดใจเมื่อเทียบกับที่อื่น ๆ ในสหรัฐฯ ตามการวิเคราะห์ข้อมูลของสำนักข่าวรอยเตอร์

แต่เรื่องนี้กำลังจะเปลี่ยนไป นักวิเคราะห์ 4 คนให้ความเห็นกับรอยเตอร์ว่า ยุคเบี้ยประกันบ้านราคาถูกในพื้นที่เสี่ยงไฟป่าอย่างแปซิฟิกพาลิเซดส์อาจจะถึงจุดจบ ด้วยปัจจัย 2 ประการคือ หนึ่ง ความเสียหายมหาศาลจากไฟป่าที่กำลังโหมกระหน่ำลอสแอนเจลิสในขณะนี้ และสอง มีการเปลี่ยนกฎระเบียบใหม่ที่เพิ่งประกาศใช้ปลายปีที่แล้ว

"เราพบว่าเบี้ยประกันในพื้นที่เสี่ยงสูงของแคลิฟอร์เนียอยู่ในระดับต่ำมาโดยตลอด แต่สถานการณ์นี้กำลังจะเปลี่ยนไป" ฟิลิป มัลเดอร์ ศาสตราจารย์จากมหาวิทยาลัยวิสคอนซินผู้ศึกษาอุตสาหกรรมประกันภัยกล่าว

เมื่อเทียบสัดส่วนกับมูลค่าบ้าน ค่าประกันในแปซิฟิกพาลิเซดส์ถูกกว่า 97% ของพื้นที่อื่นทั่วสหรัฐฯ ตามการวิเคราะห์ของรอยเตอร์จากฐานข้อมูลราคาระดับประเทศที่รวบรวมโดยมัลเดอร์และเบนจามิน คีย์ส์ ศาสตราจารย์จากวอร์ตันสคูล มหาวิทยาลัยเพนซิลเวเนีย ร่วมกับข้อมูลมูลค่าบ้านจากบริษัทอสังหาริมทรัพย์ซิลโลว์

เจ้าหน้าที่ระบุว่า ไฟป่าที่กำลังลุกลามรอบลอสแอนเจลิสอาจสร้างความเสียหายมากที่สุดในประวัติศาสตร์ของรัฐแคลิฟอร์เนีย เปลวเพลิงได้กลืนกินบ้านเรือนและสถานประกอบการนับพันหลัง ตั้งแต่บรรดาชายหาดริมมหาสมุทรแปซิฟิกไปจนถึงเนินเขาทางเหนือของลอสแอนเจลิส การประเมินความเสียหายเบื้องต้นอยู่ระหว่าง 1-5 หมื่นล้านดอลลาร์

ค่าเบี้ยประกันที่ค่อนข้างต่ำในแปซิฟิกพาลิเซดส์สะท้อนให้เห็นความแปรปรวนของตลาดประกันบ้านในสหรัฐฯ ที่ราคาอาจแตกต่างกันมากเนื่องจากนโยบายกำกับดูแลที่แตกต่างกันในแต่ละรัฐ กฎระเบียบที่เอื้อประโยชน์ต่อผู้บริโภคในแคลิฟอร์เนียช่วยควบคุมราคาให้อยู่ในระดับต่ำ แม้แต่ในพื้นที่เสี่ยงสูง แต่ผลที่ตามมาคือบริษัทประกันหลายแห่งเริ่มลดขอบเขตความคุ้มครอง

ซังมิน โอ ศาสตราจารย์ด้านการเงินจากคณะบริหารธุรกิจโคลัมเบีย และคณะนักวิจัยพบว่า เจ้าของบ้านในรัฐที่มีการกำกับดูแลหละหลวมกว่ากำลังแบกรับภาระอุดหนุนเจ้าของบ้านในรัฐอย่างแคลิฟอร์เนียที่มีการควบคุมเข้มงวดกว่า แม้ในรัฐแคลิฟอร์เนียจะมีความเสี่ยงสูงกว่าก็ตาม

เมื่อเทียบกับมูลค่าบ้าน เบี้ยประกันเฉลี่ยทั้งรัฐแคลิฟอร์เนียในปี 2566 ต่ำที่สุดในบรรดา 50 รัฐ ตามการวิเคราะห์ของรอยเตอร์ แม้มูลค่าอสังหาริมทรัพย์สูงของแคลิฟอร์เนียอาจทำให้ค่าประกันดูค่อนข้างถูกเมื่อเทียบเป็นสัดส่วน แต่แม้แต่ในแง่ตัวเลขจริง เบี้ยประกันเฉลี่ยต่อปีที่ 2,200 ดอลลาร์ของแคลิฟอร์เนียก็ยังต่ำกว่าอีก 30 รัฐในสหรัฐฯ

นับตั้งแต่ปี 2523 เป็นต้นมา เกิดไฟป่าในบริเวณแปซิฟิกพาลิเซดส์แล้วอย่างน้อย 6 ครั้ง รวมถึงเหตุการณ์ในปี 2561 ที่สร้างความเสียหายมากเป็นอันดับ 3 ในประวัติศาสตร์แคลิฟอร์เนีย First Street บริษัทวิจัยความเสี่ยงด้านสภาพภูมิอากาศ พบว่า 95% ของบ้านในแปซิฟิกพาลิเซดส์เผชิญความเสี่ยงระดับ "รุนแรง" ที่จะถูกไฟไหม้วอดวาย

เจ้าของบ้านในแปซิฟิกพาลิเซดส์จ่ายค่าประกันในปี 2566 โดยเฉลี่ยที่ 5,450 ดอลลาร์ ตามข้อมูลที่รวบรวมโดยมัลเดอร์และคีย์ส์ ซึ่งน้อยกว่าที่ชาวเกลนโค ย่านชานเมืองหรูของชิคาโกต้องจ่าย ทั้งที่บ้านที่เกลนโคราคาถูกกว่าถึง 2 ใน 3 และแทบไม่มีความเสี่ยงจากไฟป่า

นอกจากนี้ ค่าเบี้ยประกันดังกล่าวยังต่ำกว่าที่ชาวโลเวอร์ไนน์วอร์ดในนิวออร์ลีนส์ต้องจ่าย ทั้งที่โลเวอร์ไนน์วอร์ดเป็นย่านยากจนและเป็นชุมชนคนผิวดำที่เคยจมน้ำท่วมครั้งใหญ่ในเหตุการณ์พายุเฮอริเคนแคทรีนาปี 2548 และบ้านทั่วไปในย่านนี้มีมูลค่าต่ำกว่าบ้านในแปซิฟิกพาลิเซดส์ถึง 20 เท่า ตามข้อมูลจากซิลโลว์

สาเหตุที่เบี้ยประกันบ้านในแคลิฟอร์เนียถูกมาก ก็เป็นเพราะหน่วยงานกำกับดูแลเคยควบคุมราคาประกันบ้านอย่างเข้มงวด โดยจำกัดการขึ้นราคารายปี อย่างไรก็ตาม บริษัทประกันเริ่มถอนตัวออกจากรัฐนี้เนื่องจากทำกำไรได้ยาก ข้อมูลจากหน่วยงานกำกับดูแลระบุว่า 7 จาก 12 บริษัทประกันรายใหญ่ได้ระงับหรือจำกัดการรับลูกค้าใหม่ตั้งแต่ปี 2565

ตามรายงานของคณะกรรมาธิการงบประมาณวุฒิสภาสหรัฐฯ เมื่อเดือนธ.ค. บริษัทประกันยกเลิกกรมธรรม์เจ้าของบ้านในแคลิฟอร์เนีย 1.72% ในปี 2566 โดยมีเพียง 3 รัฐเท่านั้นที่มีอัตราการยกเลิกสูงกว่า ได้แก่ ฟลอริดา, ลุยเซียนา และนอร์ทแคโรไลนา

เมื่อถูกบริษัทประกันปฏิเสธ เจ้าของบ้านชาวแคลิฟอร์เนียจำนวนมากต้องหันไปพึ่งกองทุนของรัฐที่ให้ความคุ้มครองแบบพื้นฐานสำหรับผู้ที่หาประกันจากที่อื่นไม่ได้ ข้อมูล ณ เดือนก.ย.ระบุว่า มีบ้านราว 450,000 หลัง หรือประมาณ 3% ของผู้อยู่อาศัยในรัฐ อยู่ภายใต้แผนการเข้าถึงประกันภัยที่เป็นธรรมของแคลิฟอร์เนีย (California Fair Access to Insurance Requirements) เพิ่มขึ้น 40% จากปีก่อน โดยกองทุนนี้บริหารโดยรัฐแต่ได้รับเงินทุนจากบริษัทประกันต่าง ๆ

ในแปซิฟิกพาลิเซดส์ มีบ้าน 1,430 หลังอยู่ภายใต้แผนของรัฐดังกล่าว เพิ่มขึ้น 85% จากปีก่อน รวมมูลค่าทรัพย์สินที่ได้รับความคุ้มครอง 5.9 พันล้านดอลลาร์

ความยากลำบากในการหาประกันที่เพิ่มขึ้นทำให้หน่วยงานกำกับดูแลต้องทบทวนแนวทางของตน ริคาร์โด ลารา ผู้กำกับดูแลการประกันภัยของรัฐประกาศปฏิรูปครั้งใหญ่ในเดือนธ.ค. โดยจะเอื้อให้บริษัทประกันขึ้นราคาและนำปัจจัยด้านความเสี่ยงจากสภาพอากาศและต้นทุนการประกันต่อมาคำนวณในการตั้งราคาได้ง่ายขึ้น แต่ก็ต้องเสนอความคุ้มครองในพื้นที่เสี่ยงสูงด้วย กฎใหม่นี้มีผลบังคับใช้ในเดือนนี้

แพทริก ดูวิลล์ รองประธานฝ่ายประกันของมอร์นิ่งสตาร์กล่าวว่า บริษัทประกันจะพยายามให้บริการในแคลิฟอร์เนียต่อไป เพราะเป็นหนึ่งในตลาดที่ทำกำไรได้มากที่สุดในประเทศ แต่การเสนอประกันราคาย่อมเยาในพื้นที่อย่างแปซิฟิกพาลิเซดส์จะเป็นความท้าทายอย่างยิ่ง เพราะยังคงมีความเสี่ยงสูงแม้หลังจากที่ไฟป่าครั้งนี้จะดับลงแล้ว

"บริษัทประกันต้องการความเสี่ยงแบบสุ่ม หากเป็นคนกลุ่มเดิม ๆ ที่เผชิญภัยซ้ำแล้วซ้ำเล่า เราก็จำเป็นต้องคิดเบี้ยประกันในราคาที่สูงลิบลิ่ว" ดูวิลล์กล่าวในการให้สัมภาษณ์